那么，我们要做的是，在我们家庭中间的这个环节，要有效地安排好，觉得市场上哪些是我们想要的，再拿过来选择，而不是看到产品和投资的时候，我们被动地接受。

　　我们再讲第三个问题，这是一道化学题。我曾经提过一个言论，说一定要把家庭的财务打散，可能这个话题有点抽象，你所有的家庭都可以不一样，但是所有的家庭里面我都可以抽象出一个东西，这个东西是什么?我们拿化学里面的原子来举例子，我们知道世界上的物质有千千万万种，但是我们回归到基本的元素，或者说这个元素构成的原子有多少种?100多种。所以，你的家庭的财务状况可以千变万化，但是我们抽象出来就是一样。我可以把所有的物质重组，重组以后会形成另外一种状态，那种状态就是你家庭财富比较优化的状态。所以，从这个角度来说，一个水杯和一个玻璃杯，和一个桌子和一块木板，原则上是没有什么太大的区别，都是由原子构成的，只不过是对原子重新排列而已。

　　那么，大家说数学题、英语题、化学题都解完了，也是够累的。那么，大家能不能做到，我也是可以提供给大家一些方法。市场上有很多的家庭资产配置的方法，我们听得最多的是三分法，1/3的钱储蓄，1/3的钱消费，1/3的钱投资。我们还有五分法，还有用100减掉你的年龄法。我可以60%投资股票、基金这样的金融资产，这些都对，也都不对。因为我们还是这样的观点，这些不可能是放之四海而皆准的一些方法。

　　那么，我也对企业家人群提出这么几点，我认为家庭人群可以按照三个方式来配置。第一个是我自己的企业，这既是我获得收入的主要的实体，同时也是我资产重要的组成部分。这一块我没有发言权，因为你在你所做的行业非常成功，也非常了解这个行业本身运作规律。第二个是关于你的生活方式，千金难买我乐意，我愿意过这样的生活方式，我知道这个很贵，我知道这个未必合适，但是我喜欢。人活着一世，获得一些自己喜欢的东西未尝不可。第三点，那就是拿出一笔钱交给专业的投资机构来进行管理。那么，这笔钱我认为可以再分成两个部分。那么，其实这在国际上也许非常通行的资产管理思路，叫做核心加卫星的投资思路。委托给专业的机构，一年回报不用太高，7%、8%就可以。我们可以看到UBS瑞银平均的收益，复利就是7%、8%左右，如果是9年就可以翻一番了。

　　另外一块是关于卫星的投资，就像核心是一个星球，卫星有很多的资产围绕着这个核心来做。这个时候我可以获得很多的投资建议，我可以购买市场上的资金，自己可以投一些股票的产品，也可以做一些房地产、股票。我认为，对于我们而言，整个的家庭财富可以按照这样的思路，但不代表每一个家庭一定有一个明确的比例或者是数字。

　　那么，说到这里，我也想在我们这样配置的思路里面，照样要去强调一下这个配置的分散性。如果我是做医疗行业的，我可以购买其他行业的私募股权，比如说我可以买新能源的。对于我自己运作实业而言，是在分散风险。因为实业带给我们的不仅仅是成功和满足感，或者是社会价值的认同，而是我们投资的方式。

　　如果我是做进出口贸易的，那么也可以买一些房地产投资信托，这可以把我的资产有效地打理，而不是说我企业发生危机的时候，我没有任何其他的方式来应对。

　　那么，讲到这里整个资产配置这部分算是告一段落了。但是，最后我想补充一点，是关于风险管理。我们所有的家庭的资产规划和财务规律都是一个假设，假设我们的家庭很正常、很健康、很幸运地一直运行下去。但是，天有不测风云，如果中间发生了一些可能的意外，我们怎么应对?除了投资的本金损失意外的风险，我们可能还有家庭人员的伤害，还有可能家庭财产的损失，这一块怎么做?我们是可以通过保险来做，但是也是坦白来讲，我并不认为保险在国内可以做到一切。但是，我认为保险在国外，他是一个非常好的，我甚至认为它是首要的家庭理财的工具。因为在国外，保险我们可以归纳为六大功能。我们有风险保障的功能，这叫做人人为我，我为人人。第二是强制储蓄，我可以把我自己家里面一部分钱拿过来放作保险上，实际上是强制储蓄的作用。第三个是达到增值，就是我们的万年险和分红型的险种是可以达到这个目标的。第四个是赔付型的资产，这在你法律之类的纠纷问题，在这之外可以得到一个有效地保护凭证。第五是延期避税。第六点是资产转移，可以让我们的孩子作为受益人，最终把我的财富转给下一代。

　　我们说这六大功能是非常好的功能，但是国内大部分的功能里面都是受到了压制。那么在国外我们有一些保障的功能，当然我们认为保费贵一些，但是强制储蓄这是自己的需要，我可以通过银行来做强制储蓄，你也可以不通过保险。那么，受限于内，他并不会像国外那么高。第四我们每一分钱都是税后的，除非我通过企业购买保单。所以，在国内我们整个保险的功能，基本上归为一点，就是风险保障，所以这里面重点需要强调，我买保单，就是不想获得这个保单的利益，买它就是为了不用它。那么，对于这样的保险，其实你以非常便宜的价格就可以了。

　　我相信已经有很多的保险从业人员，在中国现在的情况下买保单是没有必要的，那么我们需要多少的保单?我们用一个简单的公式就可以算出来。就是我现在家庭拥有的可以抵御财富的风险的，是比较低的。我整个的出现风险，可以通过这一块来抵御。

　　第二块，我遇到的风险多大。万一人不在了，万一人不能够工作了，这些情况下，我怎么样保证未来的生活，不至于入不敷出。

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